Tout connaître sur l’assurance moto

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Motos, mini-motos, cyclomoteurs… Les deux roues doivent être assurés pour rouler en toute légalité, et ce, quelle que soit leur cylindrée. Outre l’obligation par la loi, l’assurance moto vient protéger des utilisateurs très exposés aux accidents de la route, comme le montrent des statistiques toujours préoccupantes …

Des chiffres inquiétants

Selon les chiffres de l’association Prévention Routière, les motocyclistes représentent en effet la catégorie d’usagers de la route la plus exposée aux accidents de la circulation. En 2014, les motards ne constituaient pourtant qu’1,5% du trafic global, mais 18% des tués ! Autrement dit, presque 1 personne sur 5 victime d’un accident de la route est un motard, alors qu’il y a à peine un peu plus d’1 moto sur 100 véhicules…

En termes de chiffres, cela donne 625 tués et 13 584 blessés, parmi lesquels 5 419 hospitalisations (toujours pour l’année 2014).

Des accidents moto toujours nombreux sur les routes de France
Des accidents moto toujours nombreux sur les routes de France

Qui sont ces personnes qui perdent la vie en moto sur les routes de France ? Des conducteurs d’engins de plus de 125cm3 pour la grande majorité (89% de l’ensemble des conducteurs, soit près de 9 personnes sur 10) et qui ont entre 25 et 44 ans (326 personnes sur 625, soit plus de la moitié).

En bref : motards, votre vie semble plus en danger que celle des automobilistes… Liberté du deux roues, certes… mais cette liberté a un prix, et ce sont les jeunes ou les adultes en pleine force de l’âge qui sont le plus en danger…

La réglementation pour l’assurance moto

Catégories de permis moto

Petit rappel : une “motocyclette” (une “moto”, quoi !) est un deux-roues motorisé dont la cylindrée est supérieure à 50 cm3 et dont la puissance peut atteindre 100 ch.

Concernant les permis nécessaires, on distingue 2 catégories d’usagers :

1)les conducteurs de motocyclettes légères (une cylindrée entre 50 et 125cm3, une puissance qui ne dépasse pas 15ch, soit 11kW). Une question pour cette catégorie : les jeunes peuvent-ils conduire une 50cm3 en toute liberté? Réponse : non. La réglementation a évolué ces dernières années.

Permis et assurance moto
Le permis moto, aussi indispensable que le permis auto !

Depuis le mois de janvier 2013, la conduite de cyclomoteurs de 50 cm3 nécessite un permis AM. Le permis AM, késako? C’est seulement le descendant du fameux BSR (Brevet de Sécurité Routière) qu’on passait d’abord dans la cour de l’école, avec un gendarme plus occupé à discuter avec la maîtresse qu’à nous regarder, puis qu’on poursuivait à l’auto-école bien sûr. Accessible aux jeunes à partir de 14 ans, le permis AM peut désormais être obtenu après une formation de 7 heures (théorique et pratique).

Un cyclomoteur est un deux roues qui n’excède pas 50 cm3 et dont la vitesse est limitée par construction à 45kmh. Ce n’est pas beaucoup, en effet ! Mais en débridant votre moto, vous vous ferez remarquer par les gendarmes, c’est certain… Tout le monde le fait, d’accord, mais … c’est interdit par la loi! A bon entendeur….

Valable aussi pour les scooters, pour lesquels vous devrez souscrire une assurance scooter.

Pour les jeunes, ils bénéficieront d’une assurance moto jeune conducteur, assurance moto moins chère bien évidemment que son aînée.

2)Les conducteurs d’engins de +125cm3, qui doivent posséder le permis A.

Votre assurance moto et la loi

Le seuil minimal légal est la garantie responsabilité civile (comme pour l’assurance auto), qui permet l’indemnisation des dommages causés à toute personne par le conducteur du véhicule, savoir:

  • les blessures légères ou graves (jusqu’au décès) d’un passager, piéton, conducteur ou occupant d’un autre véhicule
  • les dégâts matériels causés aux autres deux-roues, voitures, murs, maisons, panneaux, bande de sécurité … (tout ce qui est soumis à la folie insouciante du motard…)

Un plus de cette assurance minimale : les conducteurs non autorisés sont couverts. Mais votre assureur peut ensuite se retourner contre vous !

Vignette Choisissez un emplacement visible et protégé pour coller votre vignette d'assurance motod'assurance moto
Choisissez un emplacement visible et protégé pour coller votre vignette d’assurance moto

Qu’est-ce qu’il en coûtera aux réticents ? Un défaut d’assurance est un délit, puni par une amende de 3 750€ ! et assorti d’une suspension de votre permis pendant 3 ans ou confiscation du véhicule en faute. On ne rigole pas de ce côté là!

Que faut-il donc faire pour rouler en règle ? Collez votre certificat d’assurance (ou vignette verte) de façon visible, plutôt à l’avant de votre deux-roues.

Les formules d’assurance moto

La garantie responsabilité civile est donc le seuil minimal d’assurance; mais elle ne couvre pas votre personne, ou les dégâts qu’un accident peut occasionner à votre véhicule. Pour cela, il faut souscrire un contrat plus étendu.

Chaque compagnie présente ses propres formules assurance moto, mais les garanties se recoupent. A vous de comparer, de surfer pour réaliser un devis assurance moto en ligne, et de trouver l’assurance auto la moins chère. Mais sachez aussi que les compagnies sont en concurrence, et que vous pourrez difficilement dénicher le contrat du siècle, avec un prix assurance moto défiant toute…concurrence.

Tour d’horizon de ces différentes garanties assurance moto.

Garantie tous risques

La formule pour rouler en toute sécurité. Ici, tous les dommages matériels causés à votre deux-roues sont couverts ! Et ce, quel que soit le type d’accident, ou votre part de responsabilité…

L'assurance moto : pour vous et (surtout) pour ceux que vous croiserez sur votre route ...
L’assurance moto : pour vous et (surtout) pour ceux que vous croiserez sur votre route …

Garantie collision

En cas de collision avec piéton, véhicule ou animal…dont vous connaissez le propriétaire. Cela ne couvre pas tous les accessoires de votre deux-roues. Et votre assureur d’ajouter : en cas de consommation de drogue ou d’alcool (contrôle avec un taux d’alcoolémie excédant les limites autorisées), il vous abandonne…

Garanties vol et incendie

En bref, si votre véhicule est volé ou qu’il prend feu (ou qu’on l’incendie, ça arrive aussi…), vous recevez une indemnité égale à sa valeur telle qu’elle est précisée dans le contrat. Pas mal !

Précisons cependant que les conséquences d’une explosion, de la foudre, ou d’une combustion

spontanée ne sont en principe pas prises en charge; à voir avec votre assureur, lequel peut exiger des mesures de prévention contre le vol : gravage de pièces, antivol “U”, alarme, garage de votre deux-roues la nuit dans un lieu fermé à double tour, etc.

Votre assurance moto peut vous demander de vous protéger avec un antivol de ce type (pas forcément aussi gros)
Votre assurance moto peut vous demander de vous protéger avec un antivol de ce type (pas forcément aussi gros)

Par contre, les accessoires qu’on vous vole ne seront pas remboursés.

Si votre deux-roues est volé, vous recevez une indemnité 30 jours après; et si durant ce laps de temps vous retrouvez votre véhicule, on vous rembourse les dégâts qu’il a subis.

Les garanties annexes

Une garantie dommages (tous accidents, dommages collision, vol, incendie…) comporte automatiquement une garantie en cas de catastrophe naturelle, catastrophe technologique, tempête et attentat.

  • Garantie catastrophe naturelle : pour les événements ayant fait l’objet d’un arrêté dans le Journal officiel. Franchise possible : 380 €.
  • Garantie catastrophe technologique : pour les événements ayant fait l’objet d’un arrêté dans le Journal officiel. Pas de franchise.
  • Garantie tempête
  • Garantie attentat et actes de terrorisme : peut-être que 10 ans en arrière on n’y pensait pas, mais aujourd’hui c’est différent. Voiture brûlée, couverte de balles,… oui, oui, ça peut vous arriver.

Les options

  • garantie du casque
  • garantie des accessoires (vol ou dommage)
  • garantie contre la détérioration des équipements de protection (gants, blouson, combinaison)
  • garantie des bris de vitre

La garantie conducteur

Elle permet au conducteur d’être indemnisé dans 2 cas : qu’il soit fautif (responsable de l’accident) ou qu’aucun responsable ne puisse être désigné.

Cette garantie prend notamment en charge :

  • les frais médicaux : cela va de votre facture de pharmacie jusqu’aux soins chirurgicaux, d’hospitalisation et … de prothèses (on ne vous le souhaite pas, mais sachez que votre assureur est là pour vous, même si l’on vous met une jambe de … carbone)
  • votre manque à gagner en cas d’arrêt de travail ou d’atteinte permanente à votre intégrité physique

Ce qui n’est jamais pris en charge par votre assurance moto :

  • conduite en état d’ébriété
  • conduite après consommation de drogue
  • conduite sans autorisation administrative
  • conduite sans l’accord du propriétaire

    2 camions, ce n'est peut-être pas bon signe... et votre assurance moto ne sera pas là pour vous couvrir !
    2 camions, ce n’est peut-être pas bon signe… et votre assurance moto ne sera pas là pour vous couvrir !

La garantie de services

Pour la protection juridique (recours, avocat, constitution d’un dossier, suivi au tribunal,…) ainsi que l’assistance du véhicule et de ses passagers (assistance 0 km, rapatriement, dépannage, prêt d’un autre véhicule). A voir dans les clauses particulières de chaque contrat.

Les compagnies d’assurance moto

Retrouvez un descriptif des formules assurance moto par compagnie

Résilier son assurance moto

Un vrai casse-tête? Des reconductions tacites, des contrats qui sont prolongés contre votre volonté ?

Vous pourriez pourtant vous faciliter la vie…

Retrouvez nos conseils et modèles de lettres pour résilier votre assurance moto.

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