Bien choisir son assurance auto

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L’assurance auto est obligatoire pour tous les véhicules. Vous êtes un peu hagards cependant, devant la foule des assureurs, et vous ne comprenez pas très bien ce à quoi il faut souscrire, et quelles sont les grandes options qu’on vous propose ?

Un rapide tour d’horizon pour vous retrouver dans cette jungle …

Bien choisir son assurance auto

La responsabilité civile obligatoire

Définition

Certes, la loi vous oblige à souscrire à un contrat d’assurance auto (eh oui, fini les bus Wolkswagen des Hippies, roulant en toute liberté vers l’Asie)… mais ça ne signifie que vous deviez y mettre toutes vos économies !

Ah, la liberté ! Eux, c'est sûr, n'avaient pas de souci avec leur assurance auto ...
Ah, la liberté ! Eux, c’est sûr, n’avaient pas de souci avec leur assurance auto …

Il y a un écart énorme entre ce que prescrivent la loi, et la gamme variée des contrats d’assurance auto.

Le seuil minimal légal, c’est l’assurance de responsabilité civile. En un mot, cette garantie sert à vous couvrir pour les dommages que vous causeriez à un tiers lors d’un accident. On appelle aussi cette garantie assurance au tiers : autrement dit, cette assurance ne vous couvre pas vous, mais votre imprudence, et les dommages physiques et matériels que vous avez causés à autrui !

Essentiel pour ne pas vous retrouver endetté jusqu’à la fin de vos jours, ce type d’assurance auto, on le comprend, est insuffisant …

Toutefois, c’est le seul auquel contraint la loi. Libre à vous ensuite de ne rien dépenser pour assurer votre personne ou votre auto. Mais on vous aura prévenus…

Modèle de vignette d'assurance auto Crédit Agricole
Modèle de vignette d’assurance auto Crédit Agricole

Sanction

Lors d’un contrôle vous devez présenter 3 documents à l’agent des forces de l’ordre (type de personnes parfois compatissant, mais le plus souvent procédurier et borné) :

  • Permis de conduire
  • Carte grise du véhicule
  • Attestation d’assurance du véhicule (vignette verte sur le pare-brise et contrat dans la boîte à gants!)

    La note pourrait être lourde si vous ne souscrivez pas une assurance auto
    La note pourrait être lourde si vous ne souscrivez pas une assurance auto

C’est l’assurance qui nous intéresse ici; et que vous en coûtera-t-il si vous ne l’avez pas ?

  • 35€ d’amende en cas de non présentation de votre vignette d’assurance, et l’obligation de se présenter au poste dans les 5 jours (amende majorée à 135€)
  • jusqu’à 3 750€ en cas de défaut d’assurance (3750€, vous avez bien entendu), ceci constituant une infraction de 5e classe, et 3 ans de suspension de permis, ou confiscation du véhicule (ouf!). Des peines complémentaires sont prévues : travail d’intérêt général, peine de jours-amende, annulation du permis de conduire, interdiction de conduire certains véhicules, obligation d’accomplir un stage de sensibilisation à la sécurité routière.

Inutile d’essayer de jouer aux plus malins …

La sévérité de la loi sur ce point s’explique par la gravité des accidents de la route, autant par les dommages matériels et physiques, que par les responsabilités qui sont en jeu, et qu’un tribunal doit trancher en cas de litige.

En outre, si lors d’un accident, vous n’avez pas la couverture de responsabilité civile obligatoire, vous serez amenés (si vous êtes reconnus responsable du sinistre) à régler la note. Inutile, on le disait, de s’endetter jusqu’à la tombe pour jouer le Hippie …

1er degré d’assurance auto : l’assurance au tiers

Formule d’assurance auto la plus basique et la moins chère.

Elle comprend la couverture de responsabilité civile obligatoire (seuil minimal légal) et ne couvre que les dommages physiques et matériels causés à un tiers en cas d’accident.

La note pourrait être lourde si vous ne souscrivez pas une assurance auto
L’assurance auto au tiers vous couvre, pour les dommages que vous causez à autrui

Il est important ici de distinguer entre les dommages que vous causez, et ceux que vous subissez ! Ici, les deuxièmes ne sont pas pris en charge par votre contrat assurance auto (ni ceux de votre personne, ni ceux de votre voiture).

Généralement, une personne saine d’esprit ne se contente pas de ce type minimal d’assurance, ou alors, seulement dans certains cas : par exemple, si vous disposez d’une vieille voiture (côte très basse à l’Argus), ou d’un véhicule qui reste le plus souvent dans votre garage. Cela servira à faire baisser la note, mais attention tout de même …

2e degré d’assurance auto : la formule intermédiaire

Nous ne disons pas que toutes les formules des compagnies d’assurance auto se divisent en 3, mais en règle générale, c’est une bonne façon de s’y retrouver : on compte un minimum, un moyen terme, et un maximum.

Pour cet intermédiaire, c’est à vous de choisir parmi les garanties qui vous sont proposées ; et elles sont nombreuses dans les contrats assurance auto, destinées à couvrir tous les risques auxquels vous êtes exposé …

Dans ce travail de l’assurance pour évaluer vos risques, il y a quelque chose de métaphysique, d’incertain, qui tient beaucoup du calcul de probabilités. Pour en savoir plus sur la face cachée des assureurs : Une métaphysique de l’assurance ? Introduction aux problématiques des compagnies d’assurances.

Voici la liste complète de ces garanties que vous pouvez souscrire en option :

  • Défense recours : aussi essentielle que la responsabilité civile, et souvent indissociable d’elle. Elle a pour but d’assurer votre défense (à l’amiable avec l’assureur de la partie adverse, ou devant les tribunaux) en cas de sinistre. Votre assureur soumet à votre libre choix un avocat, et prend en charge les frais de procédure, d’huissier et d’expertise (en gros, le triangle de l’escroquerie). Les compagnies y adjoignent habituellement une couverture juridique encore plus large.
  • Sécurité du conducteur : eh oui ! car elle n’est pas prise en charge par la responsabilité civile. On pense d’abord aux autres, et ensuite à soi, ne le saviez-vous pas ? Donc ici, il s’agit de vos frais médicaux, de tous les frais d’assistance en générale, et des frais … d’obsèques (on n’est jamais trop prudent).

    Certains ont trouvé tout seul la solution pour assurer leur sécurité...sans assurance auto
    Certains ont trouvé tout seul la solution pour assurer leur sécurité…sans assurance auto
  • Assistance : c’est l’assistance de votre véhicule, avec toutes les clauses que vous avez déjà entendues sur les publicités d’assurance. Par exemple : assistance 0 km (au pied de votre immeuble, et sans frais supplémentaire, autrement dit, pas besoin de se déplacer jusqu’au garage), dépannage, réparation (souvent les compagnies sont partenaires de garages agréés, ce qui vous donne droit à des tarifs préférentiels et des garanties à rallonge, voire des garanties à vie).
  • Bris de glaces : garantie pour le remplacement des vitres de votre véhicule. Souvent assortie d’une franchise.

La franchise est le reste que vous devez payer (parce que votre assurance auto ne prend pas en charge la totalité des frais).

  • Catastrophes naturelles et technologiques : l’assurance couvre les dommages causés à votre véhicule par Katrina et Tchernobyl (et d’autres choses plus banales)
  • Vol, incendie et garanties annexes : sur ce point, il faut faire attention à la valeur de votre voiture et au pourcentage pris en charge par l’assurance. Si votre voiture a moins de 3 ans, par exemple, vous avez des chances d’être entièrement indemnisé. Ensuite, ça se complique.
  • Dommage collision : l’assurance auto prend en charge les dommages de votre véhicule, même quand c’est vous le responsable !

    Publicité de Direct Assurance pour son assurance auto
    Publicité de Direct Assurance pour son assurance auto

3e degré d’assurance auto : l’assurance tous risques

Les garanties qu’on vient de décrire vous font rêver ? Optez pour l’assurance auto tous risques !

Formule chère, c’est certain, mais qui vous couvre quoi qu’il arrive.

C’est la formule maximale, que vous retrouvez dans tous les contrats assurance auto, et qui est encore assortie d’options, notamment :

  • Garantie du contenu de votre véhicule : effets personnels, autoradio, GPS,…
  • Garantie des accessoires extérieurs du véhicule : pour les fans de tuning.
  • Mise à votre disposition d’un véhicule de remplacement, au cas le vôtre serait au garage.

Autre particularité des contrats d’assurance auto

Les bonus/malus ! Bons conducteurs, vous bénéficierez de tarifs préférentiels, et vous aurez même la possibilité d’être “immunisé” en cas d’accident ! (pour 1 accident dont vous êtes responsable, si vous avez été sage pendant 2 ou 3 ans, les compagnies promettent souvent de ne pas donner de malus et de vous couvrir). Mauvais conducteurs, votre facture grimpe, grimpe !

Publicité de Direct Assurance pour son assurance auto
Votre assurance auto vous fait marcher à la carotte ! Et elle a bien raison !

Les compagnies d’assurance auto

Il y en a beaucoup, et nous vous proposons de regarder leurs offres en détail afin de mieux voir celle qui correspond à vos attentes.

N’oubliez pas cependant qu’elles sont toutes sur le même marché concurrentiel ! Il est un peu audacieux de vouloir dénicher la perle rare (pour le prix comme pour les services)

NB : cette liste ne respecte pas l’ordre d’importance de chaque société, calculée en fonction des parts de marché et du nombre de contrats souscrits.

Nos conseils

  • Comparez les offres d’assurance auto à l’aide d’un comparateur
  • Réalisez sur internet un devis assurance auto pour ne pas avoir à résilier une assurance moto ou auto après quelques mois seulement
  • Prenez contact avec un conseiller un téléphone si vous avez besoin de renseignements
  • Rendez-vous en agence pour voir les modalités de votre contrat assurance auto
  • Méfiez-vous des avis des utilisateurs et des forums de comparatifs, qui souvent donnent des mauvaises notes à toutes les compagnies, et regroupent les mécontents de la toile

N’espérez pas trouver la moins chère des assurances, qui sont toutes en concurrence, et règlent leur prix les unes sur les autres !

Une foule de compagnies d'assurance auto
Une foule de compagnies d’assurance auto

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